В Госдуме в финальном чтении приняли закон, позволяющий устанавливать самозапрет на потребительские займы и кредиты. Ограничение распространяется на необеспеченные ссуды, но не на ипотеку или автокредит под залог жилья или автомобиля. Рассказываем о нюансах процедуры самозапрета кредитов.
Когда закон вступит в силу и зачем все это нужно?
Инициаторами законопроекта выступила группа депутатов во главе с Анатолием Аксаковым. Законопроект внесли на рассмотрение в Госдуму в апреле 2023 года.
Федеральный закон № 31-ФЗ от 26 февраля 2024 года опубликован на сайте правовой информации и начнет действовать с 1 марта 2024 года. Установить запрет граждане смогут после того, как будет доработана автоматизированная система.
Произойдет это ориентировочно с 1 сентября 2025 года.
-
Федеральным законом № 31-ФЗ от 26 февраля 2024 года внесены в два акта:
-
Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года;
-
Федеральный закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.
Цель нововведения — свести к минимуму случаи, когда злоумышленники, пользуясь данными граждан:
-
берут кредиты на имя третьих лиц;
-
обманными способами заставляют людей переводить средства на счета подставных лиц;
-
вынуждают граждан раскрывать любую информацию (включая СМС-пароли), которая поможет преступникам похитить средства со счетов и карт.
Очевидно, что инициатива полезна с точки зрения регулирования. Но что о ней думают потребители финансовых услуг? Насколько самозапрет актуален для клиентов?
Как относятся к инициативе граждане?
Законопроект о самозапрете кредитов и займов поддерживают 74% опрошенных соотечественников. Сторонниками законодательной инициативы выступают в основном граждане с высоким уровнем заработной платы — от 100 000 рублей в месяц. На эту категорию респондентов пришлось 80% граждан.
Воспользоваться услугой планируют 45% россиян. Причем чаще других об этом заявляли граждане от 45 лет и те, кто не брал займы и кредиты в последние 6 месяцев.
Против законопроекта выступило только 6% опрошенных, кто усмотрел в нем нежелание государства и кредиторов отвечать за сохранность личных финансов населения.
Что означает запрет для потребителей?
По данным Центробанка, в минувшем году мошенники похитили у россиян — заемщиков банков более 15,8 млрд рублей. Это на 11,5% больше, чем в 2022 году, когда объем хищений достиг 14,2 млрд рублей.
Банки вернули гражданам в 2023 году лишь 1,38 млн рублей или 8,7% от всех операций, совершенных без согласия держателей счетов. В 2022 году таких возвратов было осуществлено на сумму 618,4 млн рублей или 4,4%.
Принятие закона поможет обезопасить клиентов банка и МФО от преступных посягательств со стороны мошенников, которые берут кредиты с помощью краденных данных.
Россиянам предоставляют возможность воспользоваться услугой самозапрета лично или дистанционно.
Запретить можно:
-
оформление всех или отдельных видов договоров (например, займов в МФО или потребкредитов в банке);
-
заключение сделок с крдиторами в дистанционном формате или в офисе банка.
Наличие самозапрета не означает, что гражданин никогда не сможет оформить кредит или займ. Снять запрет можно будет только через два дня после подачи заявки. По мнению авторов закона, такой «период охлаждения» необходим, чтобы клиенты банков принимали взвешенные решения о необходимости получения ссуды. Это также позволит снизить риск махинаций связанных с одновременным снятием само запрета и оформлением договора на кредит.
Как установить самозапрет на кредиты?
Для установки самозапрета потребуется отправить заявку в бюро кредитных историй (БКИ) через МФЦ. Кроме того, граждане смогут направлять заявления через учетную запись на портале «Госуслуги». Снять запрет можно будет такими же способами.
Федеральный закон № 31-ФЗ от 26 февраля 2024 года позволяет устанавливать и снимать запреты в КИ сколько угодно раз на безвозмездной основе. Ограничение распространяется на договоры с банками, МФК и МКК.
Невозможно будет установить запрет на:
-
ипотеку или автокредиты (с залогом);
-
образовательные кредиты по программам господдержки.
Гражданину, который планирует установить или снять ограничение на выдачу кредитов в КИ, потребуется подать заявку определенного образца.
В заявлении в обязательном порядке указывается следующая информация:
-
ФИО, дата рождения заемщика;
-
ИНН и данные паспорта;
-
дата и время отправки заявки (требуется также указать часовую зону);
-
параметры самозапрета;
-
дополнительные сведения (по требованию ЦБ РФ, если таковые будут).
Сведения об ИНН кредиторы могут получить сами из госреестра ФНС или из профиля физлица в ЕСИА «Госуслуги».
Если гражданин обратится в многофункциональный центр, ему предоставят уведомление. В нем же абсолютно бесплатно дадут сведения об установке или о снятии ограничений.
МФЦ обяжут оказывать такие услуги населению при наличии заявки от субъекта КИ со дня запуска учетной системы. А это, как уже было сказано, произойдет до 1 сентября 2025 года.
Когда будет отображаться отметка о самозапрете кредитов в КИ?
Отметка отобразится в КИ заявителя до конца дня, если гражданин отправит запрос в БКИ до 22:00 по московскому времени. Если же заявка будет направлена после 22:00, сведения попадут в реестр на следующие сутки.
Что самозапрет значит для участников финансового рынка?
Закон вносит обязанность для МФО и банков запрашивать в БКИ информацию о наличии в КИ клиентов самозапрета на кредитование. Кредиторы обязаны убедиться в том, что вправе выдавать заемные средства гражданину, строго до заключения договора с ним.
Регулятор определил:
-
условия и порядок добавления в БКИ данных (снятии или внесении самозапрета);
-
алгоритм взаимодействия БКИ с физлицами, юрлицами и ИП;
-
порядок оказания услуг в МФЦ и на Госуслугах.
Все требования, касательно самозапрету кредитов, будет устанавливать Банк России после межведомственного согласования с органами, которые ответственны за метод. обеспечение МФЦ. Регулятор уполномочен давать пояснения участникам финансового рынка и населению, а также устанавливать дополнительные условия запрета с учетом анализа практики.
При наличии в КИ клиента отметки о запрете кредитования, представители банка или МФО обязаны будут отказать заявителю в предоставлении заемных средств. Если договор все-таки будет заключен, даже несмотря на оговорку о самозапрете в КИ, кредитор не сможет требовать от клиента возврата долга.
БКИ обяжут указывать сведения по данной теме на своих ресурсах, а также информировать об условиях оформления услуги. Кроме того, уполномоченные бюро будут сообщать о порядке решения споров по данным в БКИ при наличии неснятого самозапрета и о том, когда юрлица и ИП не смогут требовать исполнения обязательств по кредитным договорам.
